大风惹祸之二

　　楼顶飞下铁箱，楼下汽车遭了殃

　　11月11日下午4点左右，在芝罘区红旗里小区胡同口，大风把旁边楼顶上的一个大铁箱刮了下来，停在下面的市民张先生的一辆车后车窗被砸碎，后备厢也被砸了个大坑，路过的行人看到这情形都捏了把汗。

　　11日下午4点左右，在红旗里小区的胡同口聚集了几个人，正你一句我一句地议论着什么。记者走上前一看，看到停在路边的一辆车被砸了，后车窗被砸得破烂不堪，玻璃碎成了四五块，车周围散落着不少玻璃碴，而车的后备厢也没躲过这场浩劫，被砸出两三厘米的深坑。

　　到底谁是这场惨案的幕后黑手？在现场的一位市民指着车边一个大铁箱说：“是这个大铁箱砸的，可能是从楼顶刮下来的吧，我过来的时候已经这样了。”那个铁箱长宽均1米左右，厚40厘米左右，表面锈迹斑斑。记者凑过去看了看，发现铁箱是空心的 ，但是却很重，记者用双手使劲儿搬都没有挪动它。

　　路过的不少行人停下了脚步，一边议论一边往楼顶上看。“这车真够倒霉的，停着也中枪了哈！”“这可找谁赔啊？要是有保险就好办。”“你看，这么大一铁箱，要是路过的人被砸着可怎么办？”市民你一言我一语地说道，幸好这大铁箱没有伤着路人。

　　理赔尴尬

　　找不到责任人理赔犯了难

　　“我的车交纳的是交强险，保险公司不予理赔，毕竟事件中没有第三方 ，赔偿的问题与保险公司无关，我也咨询过保险公司，这种情况不在理赔范围之内 ，除非交纳的是全险，我认为主要是树木的管理和养护部门负责任。”初林告诉记者，“因为这段路和这棵树都在附近的郑家庄村管理范围内 ，事情发生后我们也去找过郑家庄村主任，但他表示并不负责具体的养护，赔偿也就无从说起。”

　　“院格庄街道办事处说今天派人前来处理，先定损，再谈赔偿的问题。”初战强告诉记者。随后，记者赶到了院格庄街道办事处，一位姓杨的工作人员帮着记者找到了负责处理这起事故的王主任，“ 以前没有遇到过这种事情，对责任的认定以及赔偿问题还不好下定论，现在主要是先定损，再谈赔偿的事情。”王主任说。

　　上了保险却难获全额赔偿

　　记者了解到，如果高空物品砸到汽车，在车主能够找到负责人的情况下，如广告牌所属公司、花盆主人等，车辆损失应当由负责人进行全额赔偿。而如果找不到责任人，则只能靠自己交纳的保险了。

　　“如果车主投保了车损险，保险公司会有30% 的免赔责任，但是如果同时投保了不计免赔这种附加险种，保险公司就会100%赔付。”天安保险公司烟台分公司理赔中心内勤王政介绍说，张先生遇到的这种爱车被高空坠物砸伤的情况则属于车损险的理赔范围。想让保险公司全额理赔，就需要同时投保车损险和不计免赔的附加险。

　　随后记者咨询了人保烟台分公司，理赔中心工作人员介绍，对于高空坠物造成汽车损伤的，人保公司一般情况会有30% 的免赔金额，不过不同的是，即使是车主投保了不计免赔的附加险，也会进行扣除免赔金额。

　　保险公司说法

　　一年能接百余起类似案例

　　天安保险公司烟台分公司理赔中心内勤王政说公司每年因为高空坠物而需要理赔的案例大约有一百多例。

　　“高空坠物造成车辆损坏应该属于车损险的赔偿范围。”中国人民财产保险烟台分公司理赔中心的工作人员介绍，一般情况下，高空坠物造成车辆损伤，保险公司会扣除30% 的免赔金额，也就是按照车辆受损程度的 70% 进行赔偿。

　　天气原因造成树枝、石块掉落砸伤汽车的情况应该由谁赔付？人保烟台分公司理赔中心工作人员介绍说，由自然灾害造成的车辆损伤，保险公司也会进行全额理赔。但车主需要提供“气象证明”。另外，保险公司对恶劣天气也有严格界定，例如风力达到11级以上才能算做“暴风”。

　　投“不计免赔”可获全额赔偿

　　中国平安保险股份有限公司烟台分公司的保险顾问王华告诉记者，车主是否投保“不计免赔”这项附加险，影响着保险公司的赔付额度。若车主投保车损险的同时，投保不计免赔附加险，则能获得保险公司100%的赔付；若没有投不计免赔附加险，则只能获得70% 的赔付。“不计免赔附加险的保价只有几十元，不少车主图省钱没有投保这一项 ，可一旦遇上找不到责任人的车损事故，就后悔当初没投不计免赔。”王华建议，私家车主投保时别漏了“不计免赔”。

　　玻璃被砸需要另外投保

　　高空坠物砸伤汽车，如果砸到了车玻璃则要另当别论。据人保烟台分公司理赔中心人员介绍，由于在车损险中，保险公司对玻璃损伤属于免除责任，车主需要另投保“玻璃单独破碎险”，这一独立险种对车身所有玻璃（除天窗玻璃外）都有保险责任。

　　“不管是什么原因，只要玻璃破损，我们都会进行全额理赔。”天安保险公司烟台分公司理赔中心内勤王政说，“玻璃单独破碎险”是车损险的一种附加险，在保险期间内，保险车辆在使用过程中，发生本车挡风玻璃或车窗玻璃的单独破碎，保险公司按实际损失赔偿 。

　　提醒

　　根据自身情况选择投保品种

　　记者了解到，目前市面上各大保险公司保险主体经营的车损险及附加险有几十种之多 ，而且市面上汽车保险的种类越来越多 ，其办理渠道、承保范围也不同。对于没有专业知识的车主来说，在车险投保阶段很难做到心中有数。

　　据了解，市场上的保险公司车险产品的主险基本相同，区别主要在附加险方面。交强险是必须投保的，但商业险投保并不是越全越好，因为投保的险种要和自身的风险状况相匹配，这样才能达到尽可能以最小的保费支出取得最全面的风险保障目的。业内人士建议，车主应考虑自己车辆的价位、主要行驶区域、使用频度、使用地气候状况、历史多发自然灾害、配件普及情况、维修难度、驾龄驾驶水平等因素，根据自身的风险状况，选择性地进行投保 。例如，常年在烟台市区行驶的代步车、售价在10万以下的常见车型，建议投保车损险 、车上人员责任险 、盗抢险 、附加玻璃单独破碎险 、附加车身划痕险 、附加不计免赔险，就比较合理。