昨晚，北京住房公积金管理中心发布通知，北京公积金二套房贷首付比例提至70%，贷款利率为同期1.1倍。在北京市房屋交易权属信息查询系统中显示无房，但有1笔房贷或1条公积金购房提取记录的房贷申请人，首付比例不低于60%。

　　今日起，借款申请人所购住房通过市住建委房地产交易系统完成网上签约的，其贷款业务按新规执行。这是国五条出台后，第一个明确上调二套房首付比例的地方调控政策。

　　□公积金新政

　　二套房首付上调至七成

　　新政：新政根据职工的住房情况实行贷款差别化，支持职工购买政策性住房和中小户型首套自住住房，个人信用等级为AAA级，贷款最高额度上浮不超过30%，也就是不超104万元；个人信用等级为AA级，贷款最高额度上浮15%，即不超92万元。根据借款申请人的月收入确定贷款额度。借款申请人每月偿还贷款后，保留的人均生活费不得低于本市基本生活费标准。

　　购买经适房的低收入职工，贷款额度可不受月收入限制。对于购买套型建筑面积在90平方米以上非政策性住房的，贷款最高额度不再上浮，也就是最高只可以贷款80万元。

　　解读：北京住房公积金中心相关负责人表示，新政将限制第二套住房贷款。从贷款额度方面，职工购买二套房，贷款最高额度不再上浮，即不超过80万元；从贷款首付比例和利率方面，购买二套房申请贷款，贷款首付款比例不低于70%。

　　值得注意的是，为保护“卖一买一”的刚需购房者，对于在北京市住建委房屋交易权属信息查询系统中显示无房，但通过中国人民银行征信系统、北京住房公积金管理系统查询，有1笔个人住房贷款记录或1条购房提取记录，符合第二套住房贷款条件的借款申请人，仍执行贷款首付款比例不低于60%的政策。

　　限定高收入职工月还款额

　　新政：公积金根据职工收入情况实行贷款差别化，限定高收入职工的月还款额。人均月收入超过北京市职工月平均工资3倍(含)以上的，其月还款额原则上应不低于其月收入的50%。

　　月还款额在不低于贷款月最低还款额的基础上，原则上应不低于住房公积金月缴存额。也就是说，如果借款人月公积金缴存3200元，贷款月最低还款额3000元，也须每月还3200元。

　　此外，借款人在借款期间出现收入降低、生活困难等情况，经北京住房公积金管理中心批准后可以下调月还款额，但不得低于贷款月最低还款额。

　　解读：高收入人群利用公积金贷款购房，月供却很少的情况将得到改变。相关负责人表示，新政增加了高收入职工的月还款额，避免高收入家庭长期占用贷款资金，使更多中低收入职工能获得资金支持。

　　目前依据的职工月平均工资为北京市2011年度职工月平均工资，即4672元，月平均工资3倍即14016元。这个工资水平还会根据北京统计局数据的变化调整。

　　对于最低还款额和缴存额的联动，相关负责人表示，这样可使住房公积金全部用于住房消费，以避免出现高收入职工的住房公积金月缴存额高于月还款额的情况，既体现了制度的公平性，又加快了贷款资金的回流速度。

　　贷款前12月连续缴足公积金

　　新政：缴存职工有违规提取、提供虚假材料、严重违约等不良行为，不享受贷款额度上浮等差别化优惠政策，视情节轻重下调其贷款最高额度或拒绝受理其贷款申请。对于骗贷、贷后无故不正常缴存住房公积金、无正当理由违约的，将采取取消贷款资格、提前收回贷款等处罚措施，并记入信用记录。此外，申请人原则上申请贷款前12个月应足额连续缴存公积金，且申请贷款时处于缴存状态。购买政策性住房的申请人，原则上应建立公积金账户12个月(含)以上，申请贷款前6个月应足额连续缴存住房公积金，且申请贷款时处于缴存状态。

　　□算账·二套房

　　总价200万首付多20万月供减少千元

　　执行新政策后，以一套评估价为200万元、贷款20年的二手房计算，首付将比政策调整前多付20万元，贷款额度相应少20万元。在一般情况下(去掉高收入等因素)，月供每月少约千元，还款总利息少约10万元。

　　□公积金贷款数字

　　2012年

　　发放总额517.19亿。贷款量81659笔回收122.44亿元

　　2013年

　　计划发放400亿。

　　注：截至去年12月底，北京住房公积金余额1269.75亿元。

　　□观点调控最严保护首次置业

　　对于公积金贷款新政，北京中原地产市场研究总监张大伟表示，公积金贷款占成交量比例中2012年历史首次突破30%，但今年公积金政策逐渐收紧。相比其他城市，北京调控力度最大，严厉打击投资投机需求。同时，公积金新政仍保护自住购房，特别保护90平米以下的首套房，有利于保护首套房购房者。

　　链家地产副总裁林倩表示，二套房认定标准对在京无房、但有抵押贷款记录的购房者，仍维持之前的六成首付，在公积金允许范围内，保护了改善型需求。但对于改善型刚需，也就是“卖一买一”的购房者，应给予更多政策支持。

　　伟业我爱我家集团副总裁胡景晖表示，“认房又认贷”的认定标准，可能延缓部分资金实力和改善愿望不太强的改善性购房群体购房，对合理的改善性购房需求有误伤。但对首次置业者、购小户型的3A用户，贷款最高额度可上浮30%，凸显了对首次置业人群的优惠保障。

　　□释疑

　　首套自住住房如何认定？

　　A：通过北京市住建委房屋交易权属信息查询系统、中国人民银行征信系统和北京住房公积金管理系统及其他方式调查，查询借款申请人无住房记录、无个人住房贷款记录、无住房公积金购房提取记录的，为首套自住住房。

　　借款申请人的月收入如何确定？

　　A：借款申请人月收入原则上按住房公积金月缴存额反推方式确定，缴存单位的离退休职工采用单位收入证明方式确定月收入。也就是说，如果借款申请人的公积金月缴存额为480元，是按月收入的12%的比例缴存的，则可反推出借款人月收入为4000元。

　　高收入借款人月还款额按个人还是家庭算？

　　A:借款申请人人均月收入超过北京市职工月平均工资3倍(含)以上的，其月还款额原则上应不低于其月收入的50%，北京市2011年度职工月平均工资为4672元，月平均工资3倍即14016元。

　　借款申请人为单身的，月收入在14016元(含)以上，月还款额原则上应不低于月收入的50%；借款申请人为已婚的，夫妻双方月收入之和在28032元(含)以上，月还款额原则上应不低于夫妻双方月收入之和的50%。北京市职工月平均工资将根据北京市统计局公布的数据进行调整。

　　购房家庭夫妻双方公积金缴存额之和能否大于还款额？

　　A：借款申请人月还款额在不低于贷款月最低还款额的基础上，原则上应不低于住房公积金月缴存额，即不低于单位缴存部分与个人缴存部分之和。

　　借款申请人为已婚的，月还款额应不低于夫妻双方住房公积金的月缴存额之和，以保证住房公积金全部用于住房消费。

　　例如，月供最低还款额为4500元，但借款人夫妻双方公积金月缴存额为5200元的，每月就必须还款5200元。

　　借款申请人每月须保留的生活费是多少？A：借款申请人每月偿还贷款后，保留的人均生活费不得低于北京市基本生活费标准。北京市2013年1月1日起，基本生活费标准每月不低于980元。借款申请人为单身的，每月保留生活费至少980元；借款申请人为已婚的，每月保留生活费至少1960元。公积金管理中心将适时根据标准变化，调整借款人生活费。

　　本版文字京华时报记者周宇京华时报制图何将