按照惯例，每年春季尤其是第一季度是银行的企业贷款、个人消费贷款额度最为充足的时候，然而3月份即将结束，还是有不少人的房贷从春节前贷款至今仍没放款，不仅如此，首套房贷的利率也在不断地上涨，许多贷款买房人望贷兴叹。

　　紧跟国家政策，四大行额度紧张

　　许多在银行上班或者家庭成员在银行的市民经常会接到亲朋好友的电话，你帮我问问，我的房贷申请走到哪一步了？什么时候能放款？据记者粗略调查，个人房贷排队等两个月的大有人在，而据中介透露等了三四个月的人也不少。

　　“房贷等的时间越长的，基本上都是在四大行贷的款。传统意识认为，银行的实力越大，用于房贷的资金也就越多，放款的速度也就越快，同时利率也基本上在中低层次。但是实际情况是越是大行，房贷排队的人越多，而贷款的人越多，在额度一定的情况下，只能慢慢等了，不要以为大行的额度就大！”中介的客服经理告诉记者说。

　　记者的一位朋友2月初在我市一家四大行烟台分行办理了42万元个人房贷，递交了所需的资料和文件，然而一个月过去了迟迟没有动静，便通过朋友打听能否加快审批进度，半个月过去了房贷依然没有变化。最后逼急了她自己去银行找客户经理，但是客户经理告诉她，材料都符合要求，只是受限于规模，没办法只能等。

　　记者咨询了一家银行房贷的部门负责人。他告诉记者说：“四大行从总行就紧跟国家调控政策，总行、省行经常调度各级分行、支行的额度情况，有的时候总行直接调度地市一级分行的贷款情况。目前的实际情况是贷款资金有，但是额度没有。像我们行的情况要好一些，手续齐全的话，两个月差不多。像年初1月份的贷款基本上都放下来了，但是2月份的贷款现在还没有放款。”

　　而另外一家分行经理则没法告诉记者放款的时限。“我们现在不是决策者也不是执行者，真的是没有办法，真的是没有预期，现在权限都在上级行市行、省行那里，什么时候投什么时候放，我们真的是说不准。”

　　房产中介告诉记者说，现在个人房贷放款等待时间一般是四个月起。

　　现在的利率水平上浮33%才与5年前利率相当

　　不仅额度紧张，贷款利率也在不断地上浮，目前我市绝大部分银行的个人首套房贷的利率基本是在基准利率的基础上上浮15%，首付比例还是以前的标准最低30%，二套房贷利率是在基准利率的基础上上浮20%，首付比例最低40%。

　　据了解额度充裕的银行，利率则要高一些。据传，中小型股份制商业银行的首套房贷利率在基准利率的基础上上浮30-40%，而据调查利率虽有提高，但是并未像传言那么高，最高也不过20%。

　　2017年年初，我市各家银行的个人首套房贷利率还是有折扣的，基本上是在基准利率的基础上打9折。2017年7月，执行利率上浮到了基准利率。在去年第四季度，我市大部分银行个人房贷执行的利率基本上是在基准利率的基础上上浮10%，二套房贷利率则是现在首套房贷的利率水平，即上浮15%。现如今上浮15%的房贷利率已经成为正常水平。

　　虽然利率上浮15%，但是业内人士认为当前的利率水平相比往年仍然是比较低。“现在的五年期以上个人贷款基准利率是4.9%，上浮10%的利率是5.39，上浮15%是5.635%，2013年5年以上贷款基准利率是6.55%，一年的利率是6%，也就是说，现在的利率上浮33.6%才能达到2013年的基准利率水平。而当前利率上浮后还不如5年前的利率高。现在贷款一万元，一年利息才500来块钱，10万也不过5000来块钱，这个利率还高吗？”

　　目前市场上人民币短期理财产品的年化收益率已经超过了个人房贷水平。现如今市场上超过5%的理财产品比比皆是。“资金越多，银行所给你的年化收益率越高，据我了解，一款非保本的理财产品3个月的年化收益率就达到了5.85%。按照这个利率看的话，理财贷款利率出现了倒挂现象。”

　　中小型银行 地方性银行额度稍微宽裕

　　在往年，个人房贷的业务基本上集中在四大行手中。而我市的中小型股份制商业银行将有限的资金更多地用于盈利水平更高的企业贷款上。虽然业务品种有个人房贷业务，却基本上没有开展，即使有开展的话，利率水平相对来说更高一点，所以也很少有人问津房贷，更有甚者，有人在中小银行申请了房贷，贷款迟迟不放款。

　　现如今形势出现了反转，四大行房贷额度紧张，而华夏、浦发、光大等中小型股份制银行额度相对来说充裕一些。“他们现在也放房贷了，并且做得还挺欢。贷款利率与四大行差不多。但是人家现在放款快啊，长一点的也不过1-2月，材料齐全的话，放款时间有可能更短。”

　　记者调查得知，地方性商业银行的房贷更加充裕一些。例如我市的一家地方性商业银行手续齐全的话，一个星期就能放款。“以前大行有额度，利率还有折扣，我们没法跟，现在他们额度紧张了，而我们则要好一些，只不过我们的资金成本要比他们高，所以我们的利率也高一些，在基准利率的基础上上浮20%，但是我们放款快，手续齐全，基本上一个礼拜就能放款。”银行的业内人士告诉记者。

　　而另外一家本土银行的支行负责人说：“我们的房贷利率上浮5-10%，但是大部分情况都是10%，这个利率在全市是最低的。目前来看额度暂时是充裕的，下一步不好说。如果楼盘与我们有合作，手续齐全的话，一个星期放款，没有合作的话，房贷业务没法做。我们先与楼盘签订一个整体的协议，批了额度然后逐笔做。”

　　相比去年年初 百万房贷利息增加19.3万元

　　利率上浮带来的变化是给贷款人的财务支出压力明显增加。

　　按照2016年年底2017年初的利率水平，在基准利率的基础上打85折也就是4.165%(4.9%×0.85)，与现在的5.635%（4.9%×(1+15%)），相差1.47%。像目前烟台的房贷水平基本上在50-100万之间，贷款期限为20年，贷款总额100万元，采用通用的等额本息还款法，那么现在贷款获批和去年年初贷款获批一年利息就相差9666.96元。20年累计利息相差19.3万元。不过这个数据是在静态基础上的，随着将来利率的变动，利息总额会出现增加或者减少。

　　我市一家商业银行的行长分析说：“利率持续上升肯定会打消一部分购房者的购买热情，如果利率会继续升高的话，房地产商的压力会更大。但是从今年烟台的楼市来看，进入了一个怪圈子，尽管利率在上升，房价在持续上升，依然有很多人在买房推高这个市场。”

　　虽然额度比较紧张，贷款利息一直上浮，但是买房申请贷款的人仍然比较多。“有很多都是芝罘、莱山、福山、牟平等地的居民。甚至外地来的买房人也越来越多，现在我们银行都不把省内的买房人看作是外地人。在这些外面的人看来，烟台的房价相对于青岛、大连来说还是属于价值洼地，无论是投资还是居住都是两相宜。”