每当到了年底，都会有不少市民考虑提前偿还房贷，去年11月22日，央行宣布，金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；5年以上贷款基准利率则从6.55%降至6.15%。按照与客户约定的合同，此次贷款降息利好将于2015年1月1日起兑现。也就是说，从2月份开始，每月月供会下降。银行人士提醒，客户不妨在1月月供还款日之前，多存入一些资金，因利率调整方式不同，1月月供可能会“不降反升”。

　　多数购房者月供将下降94元-230元

　　据了解，目前我市大多数客户与银行在签订房贷合同时，就已默认按年调息，这意味着无论当年利率是升还是降，都要等到第二年1月1日才能执行。

　　在降息前已经完成贷款合同的购房者，从今年1月1日起才能享受调整后的低利率。原本每年年底都会出现的提前还贷潮，现在没有如约出现。不少贷款者都在元旦后才开始咨询、预约提前还贷的相关事宜。

　　银行工作人员算了一笔账，以一笔100万元20年期的贷款为例，如果按照去年执行的5年期以上基准贷款利率6.55%，选择等额本息方式偿还的话，去年每月的还款金额为7485.20元。1月1日贷款利率下降到新的五年期以上贷款基准利率6.15%后，月供降至7251.12元，每月减负234.08元。记者了解到，我市多数购房者的贷款额在40万元-100万元之间，通常采用等额本息的还款方式，那么执行新利率后，月供将下降94元-230元。

　　因利率调整方式不同，1月月供或不降反升

　　对于今年一二月份还款额的不同，有的客户表示不理解。中国银行工作人员简单介绍说，1月份房贷额需要分段计算，所以还款金额可能与以往不同。2月份偿还的是2015年1月份的房贷额，是调整以后的标准金额。“假设贷款扣款日为每月20日，那么1月份月供利息就由12月最后11天的利息和1月份头20天的利息组成。”

　　今年1月1日利率降低后，各家银行会根据等额还款算法、贷款余额、新的贷款利率等要素，重新为购房者计算贷款月供。由于利率下降，月供中的本金金额会相应提高，这一调整也可能造成1月份月供金额比12月份还多。不过，本金还得越多，客户今后在贷款结清前要承担的总利息反而越少，对客户而言是一大利好。