民营小微企业是国民经济和社会发展的重要力量；但民营小微企业一直面临融资难和融资贵的问题。银行贷款到期前几天和新贷款发放前，尤其是最令企业主“心惊胆战”的日子。

　　为有效破解这一问题，缓解小微企业资金压力，助力小微企业健康发展，烟台金融机构聚焦民营和小微融资的难点、痛点、堵点，积极创新探索开展“无还本续贷业务”，有效降低企业贷款周转的财务成本和时间成本，取得明显成效。

　　数据是最好的佐证：截至今年上半年，全市共有36家银行机构开展了小微企业续贷业务，续贷余额共计418.99亿元。其中，小微企业续贷余额共计309.73亿元，小微续贷占比为73.92%，较年初增加23.05亿元，较去年同期增加64.75亿元，同比增加26.43%。2019年以来累放续贷金额预计134.19亿元。

　　烟台蓬莱阁葡萄酒有限公司，有一笔300万元的短期流动资金贷款于2019年3月到期。企业今年加大高端产品开发，增加中高端酒汁采购，占用了较大的流动资金，面临较大资金压力。得知政府在大力推广“无还本续贷业务”，企业便向中国银行烟台分行申请续做“中银接力通宝”业务。该行调查了解到，企业具备还款能力且不存在逾期欠息等不良行为。经过申请材料审核，确定借款人申请“中银接力通宝”产品的合理性与可行性后，该行立即安排客户经理与企业进行对接，进入授信发起流程。分行普惠金融事业部审核完毕后迅速将授信申请材料提交省行，并为其开辟绿色审批通道。通过审查审批端与发起端高效沟通，该项目于2月28日获得批复，3月7号顺利发放贷款。

　　从授信申请至审批发贷仅用时一周，时间的缩短进一步提高了无还本续贷效率，降低了企业资金周转成本；而且在办理无还本续贷过程中企业无需承担评估费、抵押费等任何费用，切实从便捷高效的服务中获益。“为促进‘无还本续贷业务’发展，烟台银行机构均制定了具体推动措施。”烟台银保监分局党委书记、局长侯庆华说，在对无还本续贷进行推广、拓展的同时，各金融机构注重风险管理及激励考核。对发展前景好、经营效益好、信用风险较小的民营小微企业，鼓励客户经理在贷款到期前一个月对接企业融资需求，实地走访企业掌握经营情况，了解企业融资困难，切实做好金融服务，目前取得了阶段性成果。

　　在破解中小企业“周转难”的同时，作为一项金融创新业务，如何做好风险防控，对于金融机构来说尤为重要。为引导烟台银行机构开展“无还本续贷业务”，烟台银保监分局、烟台市地方金融监管局联合制定下发了《关于进一步落实无还本续贷有关工作的通知》，督导各银行机构尽快研究制定具体的无还本续贷操作管理制度。同时，设定续贷户数等定量考评指标，以及健全体制机制等定性考评指标。截至6月末，全市共有19家法人机构及其3家股份制一级分行建立了续贷企业名单制度，将1873家小微企业纳入无还本续贷白名单。

　　海阳农商行创新业务方式，针对海洋产业企业陆地固定资产相对较少的问题，采取了海域使用权抵押方式，开辟了沿海开发多元化融资的新渠道。到目前，他们共给企业发放海域使用权抵押续贷贷款1925万元，对提升海域使用权的物权作用，破解海域开发企业面临的融资难题，发挥了积极作用。

　　“目前‘无还本续贷业务’主要有合同续贷和借据续贷两种模式，各银行机构围绕两种模式面向小微客户均设置专门的授信条件，通过新发放贷款归还存量贷款的形式，实现无需客户自筹资金偿还到期本金即可继续使用贷款资金的授信业务。”侯庆华说。截至6月末，烟台25家法人银行机构无还本续贷余额为280.21亿元，占比90.47%，法人银行机构成为续贷开展的“主力军”。19家法人机构及3家股份制一级分行分别建立专门的续贷业务品种，其中6家机构在原有模式的基础上推出了专门的无还本续贷产品。减费让利，让企业轻装上阵，健康发展。针对小微企业办理续贷业务各个环节制定减费让利政策，如在办理房地产抵押贷款，对符合要求的客户房地产抵押贷款进行内部评估和与客户协商确定价值办理登记，为客户节省评估费用。部分机构还主动承担抵押登记费用，如栖霞农商行截至7月末，为客户主动承担抵押登记费用75905元。根据企业实际经营情况进行合理的利率定价让步，如招远农商行推出小微企业无还本续贷可执行原利率、栖霞农商行对于电子银行、代发工资、存款贡献度较高等优质客户执行利率优惠，进一步降低企业融资成本。自开办“无还本续贷业务”以来，全市银行机构共为小微企业减费让利约2.87亿元。(记者逄苗 通讯员王辰杰 王宏明)