单方规定先向第三方索赔

    典型表述：保险车辆发生保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的，被保险人应当向第三方索赔，如果第三方不予赔付，被保险人应提起诉讼或仲裁。

    点评：保险事故发生后，对属于保险责任范围内的损失予以赔偿或者给付保险金，是保险人的法定义务。保险事故的发生属于第三者责任的，被保险人也可要求第三者进行赔偿。选择向谁要求赔偿是被保险人的权利。上述条款限制了被保险人直接从保险人获得保险赔偿的权利；同时，强制被保险人提起诉讼，加重了被保险人的责任。根据《合同法》的规定，提供格式条款一方加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。

    单方强行设置绝对免赔率

    典型表述：保险车辆因第三方造成损坏应当由第三方负责赔偿的，但确实无法找到第三方的，保险人予以赔偿，但在符合赔偿规定的金额范围内实行绝对免赔率50%。

    点评：保险人能否实际从第三方责任人那里获得赔偿，是其自身应当承担的经营风险。如因被保险人的过错致使保险人不能从第三方责任人那里获得赔偿，保险人可以相应扣减保险赔偿金。实行绝对免赔率实质是将自身的经营风险转嫁给被保险人。根据《合同法》的规定，该条款属于提供格式条款一方免除自身责任，排除对方主要权利，应属无效。

    车辆残余作价归被保险人

    典型表述：保险车辆因保险事故受损，应当尽量修复。不能修复的折价赔偿，残余部分协商作价归被保险人，并在赔款中扣除。
点评：如果是足额保险，保险公司赔付后，受损车辆归保险公司。如何处理受损车辆是保险公司的事情。在不足额保险中，保险人和被保险人各拥有对受损保险标的的部分权利，如何处理受损车辆应由双方协商决定。该条款实质是强制规定将残车卖给被保险人。

    单方规定争议管辖法院

    典型表述：投保人和被保险人对本保险合同内容或理赔与保险人有争议不能协商解决时，可以在合同约定的下列方式中选择一种解决： (一)提交被告所在地仲裁机构仲裁；(二)依法向被告所在地人民法院提起诉讼。

    点评：“ 因保险合同纠纷提起的诉讼，由被告住所地或者保险标的物所在地人民法院管辖”；“如果保险标的物是运输工具或者运输中的货物，由被告住所地或者运输工具登记注册地、运输目的地、保险事故发生地的人民法院管辖。”该条款限制了被保险人的选择权。

    降低施救费用限额标准

    典型表述：经保险人同意的，由被保险人支付第三者的抢救费、施救费、仲裁及诉讼费、律师费赔偿的总数额在保险单载明的责任限额以外另行计算，最高不超过责任限额的30%。

点评：被保险人为防止或减少保险标的遭受损失所花的费用，保险人有义务支付，被保险人无需事先征求其同意。保险人可对此费用在法定的最高限额内进行核定，但无权自定标准。不超过责任限额的30%违反了《保险法》的规定。

    自设拒赔和合同解除条款

典型表述：保险车辆发生保险事故后，被保险人应当及时采取合理的保护、施救措施，防止并减少损失，并立即向事故发生地公安交通管理部门报案，同时在48小时内通知保险人；被保险人应当在公安交通管理部门对交通事故处理结案之日起10天内向保险人提交本条款第二十九条规定的或保险人要求能证明事故原因、性质、责任划分和损失确定等各种必要单证。投保人、被保险人不履行上述义务的，保险人有权部分赔偿或全部不予赔偿或解除保险合同且不退还未到期保险费。

    点评：“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。”只要被保险人或受益人在两年内提供有关资料，保险人必须给予赔付。上述条款属保险人自设条件，免除其自身责任、加重对方责任、排除对方主要权利的条款，根据《合同法》的规定，当属无效。

烟台市消协 田本成