强迫投保人接受费率调整

    典型表述：本公司保留提高或降低保险费率之权利。保险费率的调整针对所有被保险人或同一投保年龄的所有被保险人。本公司进行保险费率调整后，投保人须按调整后的保险费率交纳保险费。

    点评：费率调整必须征得投保人同意，保险公司不能独享费率调整权。对于费率调整前已签订的保险合同，无论新的保险费率是否会增加原投保人的支出，保险公司要进行变更，都应与原投保人协商一致，无权强迫原投保人接受变更后的保险费率。该条款变相强制投保人投保，剥夺了消费者的自主选择权和公平交易权，是明显的不平等格式条款。

理赔扣除社保款不减保费

    典型表述：保险给付削减。若因意外伤害或疾病所致住院费、住院手术费和医院杂项费可依法律及政府之规定而有所补偿，或从其他福利计划或医疗保险计划(包括社会医疗保险中从个人医疗账户中扣减部分)取得部分或全部补偿，保险人仅负责补偿剩余部分，并以保险金额为限。

    点评：商业医疗保险分为定额给付型和费用报销型两种。条款中涉及的住院费、住院手术费和医院杂项费都是费用报销型医疗保险。对此，如果适用补偿原则只给以部分报销，必须在订立合同时明确告知消费者，由其自愿选择是否投保。如未进行明确说明，根据《保险法》的有关规定，合同中关于保险人责任免除的条款不产生效力。对有社会医疗保险的被保险人，保险公司如只给予部分报销，还应遵循公平互利的原则，对其保费作出相应调整。

住院天数须经保险人同意

    典型表述：住院医疗津贴给付限制：被保险人每次住院天数须超过十五天者，须事先向保险人提出书面申请，经保险人同意后，保险人方对超过十五天的住院天数部分给付住院医疗津贴，否则，保险人对每次住院的住院医疗津贴给付以十五天为限。
点评：被保险人因病住院，住院天数应由医生诊断后决定，保险公司只能对此进行“核实”，核实后属于保险责任的必须依法赔付。该条款使保险公司获得了对承担保险责任住院期限的单方决定权。除非确有证据证明住院天数超出被保险人医治疾病的实际需要，否则，保险人不能以单方制订的格式条款免除自己责任、加重对方责任。

保户理赔须知事后出示

    典型案例：山西省芮城县冯某于2002年6月向某保险公司投保了某保险公司的全家福保险。理赔时，保险公司才出示《保户理赔须知》，最终只给报销60%的医疗费。

    点评：保户理赔须知、保险公司理赔规定等是保险合同的构成部分，这些文件和规定大多涉及保险人的责任免除，与投保人、被保险人、保险受益人的经济利益直接相关，是出险后理赔的重要依据，在签订保险合同前，保险人必须提供并作明确说明。 如保险公司事前未提供此类文件，或未履行明确说明义务，则有关保险公司责任免除的条款对消费者不产生约束力。

烟台市消协   田本成