原标题：防范“离财”有招法 朱 江

    每个人都想让自己的财富“鸡生蛋，蛋生鸡”，结果却是有的人“生了”，有的人“赔了”，理财变成了让财富离开自己。理财产品让人眼花缭乱，一些陷阱与骗局夹杂其中。如何防范理财变“离财”呢？那就是见招拆招。

    招一：恶意欺骗。这类理财产品的创立者本身就存在着问题，他们设计产品的目的就是为了骗钱，但苦于没有资本，只好造假设计出吸血鬼一般的理财产品。赚了，那是自己的；亏了，就是大家的。

    拆招：这类理财产品本身有很多破绽，要么是不符合常规的产品设计模式，产品条款矛盾重重，要么就是低风险高收益，不符合市场的基本规律。如果突然让你感觉有很大的便宜可占，提防之心需马上提起。

    招二：制度缺陷。这一般都来自正规的金融机构。一旦出了问题，至少可以有正规金融机构作垫背，不会出现圈钱人跑路、投资人傻眼的情况。

    拆招：选择正规、管理规范的金融机构，同时注重产品条款中的责权利细节，就算产品出了问题，也可以找金融机构赔偿。

    招三：产品缺陷。银行把理财产品卖出去后，在投资期限内，产品的设计中可能不会包含主动调整和修改产品投向等内容。同样的，在产品投资期限内，如果发现此款产品有亏损的可能性，但在投资策略中没有明确标明，银行也不会主动修改。这就会造成在产品的存续期间，市场上出现的新获利空间，产品无法去捕捉，而出现亏损问题，产品也无法停止或回避。 

    拆招：对于产品条款不同于常规产品的“创新类”产品，需要多留神。如果弄不懂这个产品，或者不能够把产品风险的承担落实在纸面上，最好还是敬而远之。

    招四：把保险当作存款卖。某些银行从业者拉着银行的虎皮，把存在各种问题的产品卖给最信赖他们的客户，家人在去银行柜台存定期存款的时候，时常会遭遇银行销售误导，定期存款购买了保险产品。

    拆招：口头承诺保本无效。是否保本要看这个产品的合同里是否有注明，后续人工添加上去的书面保本承诺具有法律效力，但有可能是为了骗你购买而虚构的。

    银行卖的产品未必安全，不能因为是银行销售的产品，就相信一定是可靠的或者保本的。银行就像超市，有来自不同商家的产品，也不排除有高风险产品掺杂其中。国内的银行都是值得信赖的，但这并不代表所有的银行员工都值得信赖。一旦发现银行员工有越权、异于寻常的举动，警惕之心不能没有。