助企

    如果说大企业相当于人体的大动脉，中小企业相当于静脉，那么小微企业就相当于毛细血管。小微企业对于创造就业机会、扶助弱势群体、促进经济发展和保持社会稳定都具有积极的作用。

    曾几何时，中国小微企业的生存环境并不乐观。占中国企业数量95%的小企业创造的社会财富总量相当可观，承担的税负总量丝毫不逊于大、中型企业，但在中央针对企业的一系列扶持政策面前，占企业绝大多数的小微企业根本争不过大、中型企业，而在“嫌贫爱富”的商业银行面前，小微企业更是屡屡受挫。当前，为大量分布在各行各业的小微企业营造比较宽松的融资环境，让小微企业扮演好毛细血管的微循环角色，对中国经济的肌体健康极其重要。

    上下一心
    牢固树立支持支持小微企业发展的意识

    2011年，中国银行总行下发了《关于支持小微企业业务发展的指导意见》文件，文件要求深入贯彻中央近期关于支持小微企业发展的要求，切实落实“创新发展、转型发展、跨境发展”战略，加快小微企业业务的发展，进一步加大对小微企业的信贷支持，有效满足实体经济对金融服务的合理需求。该《指导意见》从落实国家政策、加大信贷投放、完善专营机构、加强产品创新、放宽风险容忍度、加强风险管理等诸多方面细化了管理要求，明确了发展方向。

    根据总行、省行的发展意见和工作思路，中国银行烟台分行结合自身经营状况和区域经济特点，制订了《烟台分行支持小微企业发展工作思路及措施》，确立了整体发展目标，要求全行在增强战略意识，落实资源配置，加强队伍建设，完善信贷工厂，强化产品创新，扩大业务规模，深化网点转型，防范授信风险等方面将工作做实、做细，实现小微企业服务水平的提升与跨越。

    充分发挥专营机构能效
    加大小微企业服务投入力度

    中国银行烟台分行于2009年成立了小微企业的专营机构——中小企业金融服务中心，该中心通过推广“中银信贷工厂”的中小企业业务新模式，秉承中国银行高效、优质服务的传统，谨守国有股份银行的社会责任，关注、倾听中小企业尤其是小微企业客户的呼声，致力于推进烟台地区小微企业以及整个区域经济的发展壮大。成立以来，该中心始终以“创新服务、全面覆盖，立足本职，服务烟台”为目标，借助中国银行的销售服务渠道服务当地中小企业客户。近三年已经为近200户小微企业提供了金融服务并与之建立了牢固的和关系。

    2011年，为进一步提高业务审批效率，加大对烟台地区小微企业的扶持力度，中国银行总行批准同意烟台分行成立独立运作的“中银信贷工厂”，中小企业金融服务中心随之升格为中小企业部。中小企业业务部设置了清晰的组织架构，根据职责分工配置了4个团队，按照业务流程设立了7种岗位，分别负责相应的业务职责。

    目前“信贷工厂”的业务新模式已正式运转，小微企业融资项目的发起、审批、投放、授后管理的程序化流程开始实施，小微型企业叙做业务的效率得到了大幅提升，审批时间平均维持在2至3天，最长不超过5天。随着流程的不断改进和优化，小微企业叙做授信业务将越来越便捷。

    想方设法拓宽小微企业融资渠道
    缓解客户融资困境

    中国银行历来坚持推进以产品创新为特色的金融服务，针对小微企业不同特点，量身打造适合其需求的产品及融资方案。目前，中国银行烟台分行已成功开发了“苹果通宝”、“粮贷通宝”、“钢贷通宝”等产品。特别是“苹果通宝”，针对烟台地区众多苹果经销企业融资困难的现状，从企业实际情况出发，以苹果进行抵押，先后为50余户企业提供了近4亿元的贷款。目前中国银行已成为支持烟台地区苹果产业的主要银行之一，包括《人民日报》、《金融时报》、国家中小企业局以及当地报刊、电台、电视台等媒体均做过专题报道，总行曾组织全国有类似产品的省行（如甘肃、陕西等）来山东学习，在全国范围内推广这一产品。“苹果通宝”产品已成为中国银行支持三农发展、助力小微企业成长的一张名片。

    2012年，中国银行将充分利用银监会关于小企业专项金融债的有利监管政策，大力储备、叙做授信金额500万元（含）以下的小微企业授信项目，抢抓总行2012年将发行600亿元人民币小微企业贷款专项金融债的机遇，借助网点转型，充分发挥“信贷工厂”高效的审批优势，推动小微企业业务健康、快速的发展。

    目前，中国银行正在积极开发流程设计合理、担保条件灵活的授信产品，满足小微企业短、频、快的融资需求。以贷款效率为突破口，开发以“融易贷”为代表的房产抵押快速贷款产品；探索、论证海权、林权、保险权、知识产权等无形资产提供担保的可行性，破解小微企业担保难，押品不足的“瓶颈”。

    以发展为己任向管理要效益
    全面提升小微企业服务水平

    中国银行将中小企业业务作为支撑其业务发展的支柱之一，设立独立分管部门，实施独立考核。2012年，为贯彻执行国家全面支持小微企业发展的政策方针，落实总行、省行支持小微企业发展的相关文件精神，实现监管机构关于支持小微企业“两个不低于”的要求，中国银行烟台分行根据年度计划制定发展目标，明确年度、季度发展计划，根据辖属的单位实际业务开展情况进行考核。同时，建立中小微企业业务发展情况评价反馈制度，对于按时、超额完成进度计划的按照办法规定进行奖励，对于未能完成进度计划相应进行处罚，以此激励各单位开展业务的积极性。

    为有效支持小微企业的贷款投放，中国银行为小微企业客户设立单独的信贷规模，由中小企业部统一管理。以此提升贷款规模的使用分配效率，确保每一笔贷款规模实现有效投放。在贷款投放过程中，中国银行确保将有限的新增贷款规模优先用于支持小微企业业务发展，以新模式业务为突破口，切实加强对小微企业客户的支持力度。

    在小微企业风险计量认定方面，中国银行强调“尽职者免责、失职者问责”的理念，秉承“尊重历史、客观公正、实事求是、审慎独立”的原则精神执行业务检查和问责，避免过分强调风险考核造成从业人员奖惩不对称，从而保护其发展业务的积极性。

    为进一步扩大小微企业金融服务在全辖的覆盖范围，扩大对小微企业的金融支持，2011年，中国银行大力推进网点转型工作，在烟台辖内56家网点机构开展新模式中小企业业务。经过不懈的努力，至2011年末，所有56家网点已全部开办了新模式中小企业业务，开办率达到100%。以后任何一家小微企业客户需要贷款，走进中行的任一个网点均可以办理，这标志着中国银行小微企业服务水平又迈上了一个新台阶。

    2012年是中国经济、社会发展的关键年份，小微企业在其中扮演着极其重要的角色。中国银行将进一步贯彻国家支持小微企业发展的要求，认真落实工作措施，全面提升小微企业服务水平，加快小微企业业务发展，加大对小微企业的信贷支持力度。 通讯员 王强 记者 张雪松