近日，记者走访了中农工建及广发银行、华夏银行、北京银行的多家网点后发现，在售银保产品减少、银行理财经理也怠于推销，有的银行网点甚至不再出售银保产品。银保渠道不再那么炙手可热，学者分析说，这或许对于治理销售误导是件好事情。

    在建设银行的两个网点内，只有生命人寿的三款产品在售，分别是生命红上红C款、生命红上红E款和生命红上“鸿福”。工商银行网点在售的有中意人寿金元宝两全保险保障计划和中意吉祥两全保险B款保障计划。中国银行在售一款国寿新鸿泰金典版两全保险(分红型)，主打中银保险公司的短期意外保险卡。广发银行在售信诚六福盈门两全保险C款和B款。而在农业银行和华夏银行的网点内，已经没有在售的保险产品了。华夏银行的一位大堂经理助理告诉记者，最近一个多月该网点都没有出售过银行保险产品。至于具体原因，她未做具体解释。

    记者发现，除非主动问及，理财经理不会主动向客户推介银保产品，而是热衷于介绍银行发行的一些理财产品。

    相比于之前多家保险公司多款银保产品在售的火爆状况，如今一个银行网点只售一家保险公司的一两款保险产品，甚至不售银保产品，银保产品热度明显降低。而且国寿、平安等大型保险的公司的产品鲜觅踪影。在此之前基本是大型保险公司产品较多。

    首都经贸大学教授庹国柱分析说，出现这种状况有两个方面的原因。一是保监会今年重点监管寿险销售误导，处于监管探照灯之下，开展业务要相对谨慎。二是银行自身面临吸储压力，其贷款头寸不足。另外还分析说，银行销售保险产品的另一动力是手续费收入，如果保险公司给予的手续费率高于存贷差，那么银行动力就足，反之亦然。他还说，这种状况反映了银行保险渠道的萎缩可能会造成公司保费收入降低，但对于治理销售误导，树立良好的行业形象或许是好事。

    银保渠道收缩，银保产品热度下降，这种状况也在数据上反映出来。

    据其他媒体报道，2011年通过银保渠道销售的保险明显减少，一些大型银行的银保保费收入下降了20%~30%。去年全年7家银行系寿险公司市场份额共计仅1.4%，与2009年底商业银行未进入前相比，这7家公司的市场份额仅增0.4个百分点。而据2012年1月主要同业业绩快报显示，全国前七家最大的寿险公司(国寿、平安、人保、太保、泰康、新华、太平)银保总保费收入同比下降了11.2%。

    花招：

    “炒停售”变种“限量”版

    “我们公司的这款产品，过几天就要停售了，再不买就来不及了，过了这个村可就没这个店了。”这句话经常从保险代理人口中说出。“炒停售”一度成为保险代理人的推销利器。借口新产品价格将上涨，或者高收益的产品将停售，保险代理人确实能多签几个单子。

    去年6月，保监会发布的《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法(征求意见稿)》规定，一旦发现有保险公司“以停止使用保险条款和保险费率进行销售误导的”，保监会将责令其改正，处10万元以上50万元以下的罚款；情节严重的，可以限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。

    而且，今年1月中旬，保监会颁布的《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》再次重申，保险公司不得以停止使用保险条款和保险费率进行宣传和销售误导。但是对保险公司借停售而误导促销的处罚相对减轻，由最高罚款50万元降至30万元。

    这意味着以逐利为目的“炒停售”行为一旦被发现，将遭受严厉惩罚。但是实际上“炒停售”行为并未消失。在记者接触到的多位保险代理人中，其微博、博客上依然出现“某产品将停售，欲购从速”等营销用语。

    2月27日，《证券日报》保险周刊记者在工商银行网点内又从理财经理口中听到了关于“停售”的新变种——限量发行。

    在记者询问可有保险产品在售时。工商银行的一位大堂经理将记者介绍给一位男性理财经理。该男士向记者介绍了两款中意人寿的两款保险产品——中意金元宝两全保险保障计划和中意吉祥两全保险B款保障计划。在介绍中意金元宝两全保险保障计划时，他强调该产品是限量发行的。该男士未佩戴胸牌，记者询问其是保险公司人员还是银行工作人员时，他答复说是银行工作人员。

    有业内人士说，其实出现销售误导银行销售人员也有责任，其销售误导行为并不比保险公司少。

    产品：

    快速返还型唱主角儿

    2012年1月中旬，保监会颁布的《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》规定，此后保险企业开发两全保险应当满足首次给付生存保险金应在保单生效满3年之后、保险期限不得少于5年等条件。这意味着新的一两年就返钱的快返型产品将不会再被保监会批准。但是对于在售的老产品并未产生约束。

    记者从走访中发现，建设银行、工商银行、中国银行、广发银行等几家银行在售的银行产品均是快速返还型的两全保险。

    所谓两全保险是指既包含以被保险人死亡为给付保险金条件，又包含以被保险人生存为给付保险金条件的人寿保险。为了吸引消费者投保，近两年多家保险公司销售快返型两全保险产品，有的甚至在投保后的保单生效日当天就返还生存金。生命人寿的鸿运当头福满一生，其由生命人寿红上红F款两全保险(分红型)和生命附加金管家年金保险(万能型)组合而成，十天犹豫期结束后，就开始返还基本保额的9%，以后每两年均按基本保额与累计红利保险金额二者之和的9%给付生存保险金直至终身。并且，该产品保证最低利率为年利率的2.5%。

    据了解，快速返还的寿险产品已成为各家保险公司抢占寿险市场的主打产品之一，但这种“轻保障、重投资”的保险产品本末倒置，偏离保险保障本意，被纳入监管层监控规范的范围内。新产品不再出现，而旧的快返型产品何时退出并没有明确。