目前，人民币理财产品正迎来发行高潮。业内人士认为，银行缺钱，为了吸纳资金而推出收益率越来越高的理财产品。对于投资者来说，这无疑是馅饼。但也有人指出，银行密集推出理财产品的背后潜藏着违规陷阱，这有可能导致银行风险，从而波及到投资者。

　　银行密推理财产品

　　记者从我市某银行研究机构了解到，截至6月上旬，全国银行理财产品总额已达7万亿元。今年以来，银行发行理财产品有6000多只，已接近去年全年总量。

    　6月只是今年人民币理财产品持续“火爆”态势的延续。据财汇数据统计，5月，所有中外资银行发行的人民币理财产品发行数量为1216只，环比增幅达到21%，创下了今年以来的新高。而整个一季度，银行理财产品的发行数同比增幅达107.71%。

　　一般而言，理财产品的收益率高于存款利息。银行以理财产品的方式来吸纳资金，意味着加大自己的融资成本，如此舍得“出血”，究竟为哪般？

　　我市银行界一不愿透露姓名的人士告诉记者，今年连续银根紧缩，导致银行资金压力陡增。从存款方面来看，负利率以及央行多次上调存款准备金率之后，银行揽储的压力不断加大。但从贷款方面来看，实际的贷款需求旺盛。银行通过发行理财产品，可以增加放贷量，从而“曲线”满足客户的融资需求。缺钱，是银行大力发行理财产品的最大动力。

　　同时，工商银行(601398,股吧)重庆较场口分理处的一位客户经理认为，目前股市楼市行情均不乐观，很多投资者把闲散资金转移到银行账户申购理财产品，从而转变投资渠道，这也是银行理财产品热销的原因之一。

　　高收益吸引投资者

　　频繁推出的银行理财产品，对投资者而言，具有较大的诱惑。

　　工商银行的这位投资经理表示，发行的理财产品收益率越来越高，对于投资者而言，是机遇。在投资风险方面，工商银行等大银行近5年来发行的理财产品至今并未出现过亏损。

　　记者注意到，今年6月15日以后发行的理财产品，预期收益率(年化)普遍比6月初发行的产品高。记者从招商银行(600036,股吧)解放碑某网点了解到，该行推出的一款澳元理财产品，预计年化收益率高达6.8%，而此前的这一数据通常在5%上下。

　　违规操作隐藏陷阱

　　不过，分析人士也指出，凡是投资，都有风险，收益越高，风险越大。特别是一些银行在销售产品过程中，故意强调夸大的收益，淡化风险，给投资者设下陷阱。曾经在某股份制银行购买理财产品的严先生告诉记者，他所购买的理财产品，曾屡次出现亏损。

　　同时，一业内人士指出，发行规模的扩大，并未带来整体收益率水平的大幅度提高。他观察到，目前人民币理财产品至少八成都是固定收益类理财产品，除了节假日发行的理财产品外，固定收益理财产品的收益率并未有太大增长。

　　近日，银监会召开了理财业务会议，指出目前理财市场出现乱象、恶性竞争，存在同业存款存放本行、购买他行理财产品、绕过信托做信托受益权产品等六项违规行为。

　　银监会认为，银行的违规操作脱离了监管者的监管范围，且没有有效的风险对冲机制，背后实则蕴藏着风险。中小银行风险更加明显，一旦贷款企业还款能力出现问题，中小银行将是这场"危机"的首个波及对象。对于投资者而言，“皮之不存，毛将附焉”。

　　专家指点理财技巧

　　银行密集发行理财产品，对于投资者而言，既是机遇又是挑战。业内人士提醒，投资者首先要搞清楚自己的风险承受能力。同时，一些银行的理财产品销售时，需要投资者填写风险承受能力调查问卷。投资者可以通过填写问卷，减少购买理财产品时的盲目性。

　　从产品类型上看，专家认为，保本浮动收益型产品在保证不损失本金的情况下，有机会获得高于定存的收益，适合稳健型的投资者。

　　另一方面，专家建议，投资者应当选择正确的投资领域，在不同的时期，不同的市场环境下，应有不同的选择。时下商品价格飞涨，特别是农产品价格以及一些稀有金属的价格。因此，购买一些与商品价格挂钩的理财产品则不失为一个好办法。

　　另外，个人投资的理财产品期限不宜过长。如产品到期日为2-3年，建议投资者认真考虑流动性问题，也就是投资者是否享有提前赎回权。流动性安排不但给予投资者在产品亏损时及时止损的机会，并且在产品市值直线上升时投资者可兑现收益，落袋为安。