前日，烟台大学建筑系大三学生栖霞籍徐成放暑假回到家中。徐成的父亲一面高兴孩子回家，另一方面为孩子的下学期的学费没有着落操心。“苹果到秋天才能见到钱，如果凑不齐的话，只能去申请贷款了，不知道能不能贷出来？”

    招远市毕郭镇兰仲的儿子今年考学考得不错，理科考了643分。兰仲高兴之余忧虑不已：“孩子的任务完成的漂亮，下一步就得看我们老俩口了，四年下去还不得五六万？不知道这四年收成怎么样？”

    14日银监会发布关于《印发商业助学贷款管理办法》的通知，规定商业助学贷款的服务对象为高等院校就读的全日制本专科生、研究生和第二学士学位学生，提供商业贷款期限原则上为借款人在校学制年限加6年，利率按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上不上浮。这对于徐光武和兰某一样的寒门学子来说无疑是天降喜讯。

    “银监会的这个政策对纯粹的商业助学贷款而言的，与现行的商业助学贷款有少许差别，目前我市的助学贷款都是有财政补贴的助学贷款。无补贴的这种贷款我市2000年前后曾经有银行办理过，但是都是因为风险太高而停办。此次银监会出台这样的规定，这表明了国家将对助学贷款放到重要的位置上去，这对于那些优秀而上不起学的学生来说真是一种福音。”中国建设银行烟台分行房地产金融部的副部长胡聪给记者如此分析。

    商业性助学贷款：学生到期不还

    由风险金代付

    在我市助学贷款分为两种，一种是商业性助学贷款，另外一种生源地助学贷款，这两种助学贷款为在我市上学的和我市在外地区上学的寒门学子完成学业立下了不可磨灭的功绩。

    商业性贷款在我市开办比较早，但是中间因为风险问题停过几次，有些商业性银行也退出了助学贷款这一领域。2000年，中国建设银行烟台分行就与当时的烟台师范学院（现鲁东大学）合作，向该校17名贫困学生发放了5.47万元的信用助学贷款，在全省迈出了尝试性的第一步。2001年，国家助学贷款正式启动，我市四所高校均与银行签定了银校合作协议，国家助学贷款业务开始大规模展开。2003年年底至2004年年初，开办助学贷款的银行遭遇了学生还款危机。此业务一度停办，尽管当时财政给予利息补贴，50%由财政贴息，其余50%由学生个人承担，但是依然无济于事。

    在这些银行和高校中，唯一在苦苦坚持的只有鲁东大学、山东工商学院和建设银行。而让双方的合作坚持这么久的关键因素是国家助学贷款风险基金。2002年，鲁东大学、山东工商学院与中国建设银行烟台分行先后商定，按贷款余额的5%设立了国家助学贷款风险基金，学生到期未偿还的贷款，先由风险金代为支付，等学生归还贷款后，再补充风险金账户。在2004年新的国家助学贷款政策出台后，该校又按照山东省规定，把风险基金的设立比例提高到8%，由学校和省财政分半承担，现在的比例已经提高到10%。

    根据统计，截至目前，建行已向两个院校3083人，发放了2019万元国家助学贷款。到6月底，共有30人拖欠贷款13万元，占比很少。

    生源地国家助学贷款：每学年最高不超六千

    期限最长为毕业后6年

    而助学贷款真正大规模展开的时间是2005年，当时最显著的当属生源地国家助学贷款。据了解，自2005年以来，全市农村信用社积极开办了生源地国家助学贷款。到今年6月末，全市农村信用社已累计发放助学贷款2549万元，惠及90家高校3266名贫困大学生。

    目前，正值暑期助学贷款办理的高峰期，农村信用社实行“一次核定、总额控制、定期发放、定向使用”的原则，向每名借款学生提供每学年最高不超过6000元助学贷款，利率按照人民银行规定的同期贷款基准利率执行，期限最长为借款学生毕业后6年，借款学生在校期间贷款利息由财政负担，毕业后自己负责偿还。

    由于是生源地贷款，生源地的农村信用社分支机构可以更好地了解学生的家庭经济状况，同时家长作为共同贷款人，使贷款手续更加简便，将来回收贷款也有保障。据悉，开办生源地助学贷款以来，仅有3人违约总计2.3万元没有按照预定的时间还款。信用社的工作人员告诉记者说：“这个钱也不是说不能追回，可能是贷款学生家庭确实有困难，相信随其家庭条件好些后会偿还贷款的。”

    据了解，除了本省的学生享受生源地贷款外，那些在本市上学家庭所在地在省外的学子同样也在其家乡申请到助学贷款。“我们学校有几名是陕西的学生，家庭条件也不太好，但是他们都得到了当地金融机构的资金支持。”烟台职业学院学生资助管理中心主任刘显奎告诉记者说。

    据了解，之前助学贷款只能惠及本科类院校，现在一些职业类院校同样也享受到这一政策带来的好处。刘显奎说：“我们职业学院到现在已经有868人申请到518.51万元，由于开办时间相对较晚，只有37人到了还款期，并且已经还清。”

    贷款学生信用录入数据库

    到期不还贷以后会有影响

    从办理助学贷款的银行给出的数据来看，未偿还或者拖欠的人数和金额都很少，占人数和贷款金额总额的比例基本可以忽略不计。但是事实并未没有表面上的这么美好。“据我所知，有些贷款是学校用10%的风险基金代偿的，而有的学校风险基金还不够，也就是说违约金额有可能超过贷款金额的10%，为了保证学校和银行之间的贷款关系能稳定下去，学校只能自掏腰包替学生还贷。”胡聪透露说。

    为了降低违约率，将这功在当今后世的事业进行下去，各方面使出浑身解数。例如财政补贴、丰富助学贷款内容。设立风险基金、增加家长为共同贷款人、详细的家庭地址、校方和银行的联合审查等等最助学贷款的到期回收起到了重大的作用。这些措施当中威慑力最大的当数增加贷款学生的违约成本。将贷款学生的个人信用状况录入人民银行个人信用信息基础数据库，而此数据库已经全国联网。如果没有按照还款协议约定的期限、数额偿还贷款，银行将对违约还款金额计收罚息，并将借款学生的违约行为记入金融机构个人信用信息数据库。胡聪说：“这些学生上学期间还感觉不出什么来，但是当毕业后需要贷款买房买车，或者经营用贷款时就会受以前不良信用记录的影响，为后悔当初的不理智行为付出代价。”

    据了解，为了帮助贫困学生降低贷款压力，我市各高校还纷纷出台了多种资助方式。烟台大学的资助管理中心负责人告诉记者说，对于家庭经济困难的学生，现在学校有国家奖学金、国家助学金、国家助学贷款、勤工助学、学费减免等多种形式的助学体系，这些政策将有效缓解他们的经济压力，帮助他们顺利完成学业。

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    如何办理生源地助学贷款

    （一）由学生向学校提出申请，并提供有关证明材料；

    （二）学校负责对学生提交的借款申请进行资格审查，对符合条件的进行公示并提供加盖学校公章的贷款学习证明和借款保证合同，交学生本人回原籍办理贷款手续；

    （三）由学生本人在原居住地信用社申请助学贷款并提供相应资料；

    （四）经信用社按规定程序进行调查、审查、审批后，签定借款合同，签署《国家助学贷款划款委托授权书》，办理贷款发放手续，按规定将款项划至学校指定的帐户，由学校安排使用，信用社不直接向借款人支付现金。